Freie Wahl, aber volle Verantwortung

Angestellte dürfen erst ab einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze in die private Krankenversicherung wechseln, 2026 sind das 77.400 Euro im Jahr. Für Selbstständige gilt diese Grenze nicht. Sie können sich unabhängig vom Einkommen frei entscheiden. Einen Arbeitgeberzuschuss gibt es allerdings in keinem der beiden Systeme: Den Beitrag zahlen Sie vollständig selbst.

Was die gesetzliche Krankenversicherung kostet

In der GKV richtet sich der Beitrag bei Selbstständigen nach allen Einnahmen, also auch nach Mieteinnahmen oder Kapitalerträgen. Es gilt eine Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 Euro im Monat und eine Obergrenze von 5.812,50 Euro im Monat (Stand 2026). Dazu kommen der Zusatzbeitrag Ihrer Krankenkasse und die Pflegeversicherung. Wer gut verdient, zahlt in der GKV schnell den Höchstbeitrag.

Wichtig: Krankengeld gibt es für Selbstständige in der GKV nur, wenn Sie das ausdrücklich wählen. Ohne diese Wahlerklärung haben Sie im Krankheitsfall keinen Einkommensersatz.

Wie die private Krankenversicherung kalkuliert

In der PKV hängt der Beitrag nicht vom Einkommen ab, sondern von Ihrem Eintrittsalter, Ihrem Gesundheitszustand und den gewählten Leistungen. Wer jung und gesund einsteigt, bekommt oft einen sehr guten Schutz zu einem Beitrag unter dem GKV-Höchstbeitrag. Ein Teil des Beitrags fließt in Altersrückstellungen, die Ihre Beiträge im Alter stabilisieren.

Familienmitglieder sind in der PKV nicht beitragsfrei mitversichert. Jedes Kind und ein Ehepartner ohne eigenes Einkommen brauchen einen eigenen Vertrag. Das sollten Sie bei Ihrer Familienplanung berücksichtigen.

Die wichtigsten Stellschrauben

  • Selbstbehalt: Ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag. Er passt gut zu Selbstständigen mit Rücklagen, die selten zum Arzt gehen.
  • Krankentagegeld: Es ersetzt Ihr Einkommen, wenn Sie länger krank sind. Wählen Sie die Höhe passend zu Ihrem Nettoeinkommen und den Beginn passend zu Ihren Rücklagen. Mehr dazu in meinem Ratgeber zum Krankentagegeld.
  • Beitragsentlastung: Ein Baustein, der Ihren Beitrag ab dem Ruhestand senkt. Für Selbstständige besonders sinnvoll, weil Sie auch im Alter den vollen Beitrag selbst tragen.
  • Leistungsumfang: Achten Sie auf Psychotherapie, Hilfsmittel, Zahnersatz und Vorsorge. Hier unterscheiden sich die Tarife stark.

Typische Fehler

  • Den günstigsten Tarif wählen und später feststellen, dass wichtige Leistungen fehlen.
  • Kein oder ein zu niedriges Krankentagegeld vereinbaren.
  • Vorerkrankungen im Antrag nicht vollständig angeben. Das kann den Versicherungsschutz gefährden.
  • Annehmen, man könne jederzeit zurück in die GKV. Ab 55 ist das in der Regel ausgeschlossen, und auch vorher geht es meist nur über eine versicherungspflichtige Anstellung.

Mein Rat

Treffen Sie die Entscheidung nicht nur nach dem Beitrag im ersten Jahr. Rechnen Sie durch, wie sich Familie, Einkommen und Ruhestand auswirken. Bei Vorerkrankungen kläre ich vorab über eine anonyme Risikovoranfrage, welche Versicherer Sie zu welchen Bedingungen annehmen. Mehr dazu auf meiner Seite zur Krankenversicherung.