Warum ein direkter Antrag riskant ist

Bei der privaten Krankenversicherung, der Berufsunfähigkeitsversicherung und einigen anderen Versicherungen prüft der Versicherer vor Vertragsabschluss Ihren Gesundheitszustand. Lehnt er Ihren Antrag ab, müssen Sie das bei künftigen Anträgen angeben, denn fast alle Antragsformulare fragen, ob schon einmal ein Antrag abgelehnt oder nur eingeschränkt angenommen wurde. Eine einzige Ablehnung kann also auch Ihre Chancen bei anderen Gesellschaften verschlechtern.

So funktioniert die anonyme Risikovoranfrage

  1. Gesundheitsdaten sammeln: Wir gehen gemeinsam Ihre Krankengeschichte durch. Hilfreich ist eine Übersicht Ihrer Krankenkasse über abgerechnete Behandlungen und Diagnosen, die sogenannte Patientenquittung. Dazu kommen Arztberichte zu wichtigen Diagnosen.
  2. Anonymisieren: Ich bereite die Angaben auf und entferne alle Daten, die Rückschlüsse auf Ihre Person zulassen.
  3. Mehrere Versicherer anfragen: Die anonyme Anfrage geht parallel an verschiedene Gesellschaften, die zu Ihrem Bedarf passen.
  4. Ergebnisse vergleichen: Die Versicherer antworten mit einer Einschätzung: normale Annahme, Annahme mit Risikozuschlag, Annahme mit Leistungsausschluss oder Ablehnung.
  5. Gezielt beantragen: Erst dann stellen wir den Antrag bei dem Versicherer mit dem besten Angebot.
Gut zu wissen: Die Ergebnisse unterscheiden sich oft erheblich. Was ein Versicherer ablehnt, nimmt ein anderer mit einem kleinen Zuschlag an. Genau deshalb lohnt sich die Anfrage bei mehreren Gesellschaften.

Ehrlichkeit ist Pflicht

Im späteren Antrag müssen Sie alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Verschweigen Sie etwas, kann der Versicherer je nach Fall vom Vertrag zurücktreten oder ihn anpassen, und im Leistungsfall stehen Sie im schlimmsten Fall ohne Schutz da. Die Fragen beziehen sich meist auf einen Zeitraum von drei bis zehn Jahren, je nach Versicherer und Art der Behandlung. Die sorgfältige Vorbereitung bei der Risikovoranfrage hilft Ihnen auch hier.

Wie lange dauert das?

Je nachdem, wie schnell Arztberichte vorliegen und die Versicherer antworten, sollten Sie mit einigen Wochen rechnen. Planen Sie die Absicherung deshalb rechtzeitig, zum Beispiel vor einem geplanten Wechsel in die private Krankenversicherung oder vor dem Start in die Selbstständigkeit.

Mein Rat

Gerade bei Vorerkrankungen zahlt sich ein Makler aus, der mehrere Versicherer kennt und die Unterlagen sauber aufbereitet. Ich übernehme die Risikovoranfrage für die private Krankenversicherung und für die Berufsunfähigkeitsversicherung.