Ihr Einkommen,
sicher auch im Ernstfall.
Berufsunfähigkeit, längere Krankheit, Verlust von Grundfähigkeiten. Ich sorge dafür, dass Ihr Einkommen auch dann weiterläuft, wenn Sie selbst nicht arbeiten können.
Ihr wichtigster Vermögenswert ist Ihr Einkommen
Wer 35 Jahre alt ist und 4.000 Euro brutto im Monat verdient, wird bis zur Rente noch weit über eine Million Euro verdienen. Fällt dieses Einkommen durch Krankheit oder Unfall weg, steht alles andere auf dem Spiel.
Die gesetzliche Absicherung ist gering. Eine volle Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn Sie in keinem Beruf mehr als drei Stunden täglich arbeiten können. Ihr erlernter Beruf spielt dabei für alle, die nach 1961 geboren sind, keine Rolle mehr.
Deshalb sollte jeder, der von seinem Einkommen lebt, prüfen, wie lange er ohne Gehalt auskommen würde. Ich zeige Ihnen, welche Bausteine Sie wirklich brauchen und welche nicht.
Für wen das besonders wichtig ist
- Berufseinsteiger und junge Familien, die noch kein großes Vermögen aufgebaut haben
- Selbstständige, die keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung haben
- Privat Versicherte, deren Einkommen ab der siebten Krankheitswoche ohne Krankentagegeld wegfällt
- Immobilienbesitzer mit laufenden Darlehensraten
- Alleinverdiener, von deren Einkommen die ganze Familie abhängt
Welche Absicherung zu Ihnen passt
Berufsunfähigkeitsversicherung
Zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Für die meisten Berufstätigen der wichtigste Baustein.
Krankentagegeld
Ersetzt Ihr Einkommen bei längerer Arbeitsunfähigkeit. Unverzichtbar für privat Versicherte und Selbstständige, sinnvoll auch als Ergänzung zum Krankengeld der gesetzlichen Kasse.
Grundfähigkeitsversicherung
Zahlt, wenn Sie bestimmte Fähigkeiten wie Gehen, Sehen oder den Gebrauch der Hände verlieren. Eine Alternative, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht möglich oder zu teuer ist.
Das Kleingedruckte entscheidet im Leistungsfall
Zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen können ähnlich viel kosten und im Ernstfall völlig unterschiedlich leisten. Diese Punkte prüfe ich bei jedem Angebot.
Besonders wichtig ist die Abstimmung zwischen Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsrente. Endet das Krankentagegeld, bevor die Berufsunfähigkeitsrente beginnt, entsteht eine gefährliche Lücke.
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung auf einen anderen Beruf
- Rückwirkende Leistung ab Beginn der Berufsunfähigkeit
- Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsprüfung, etwa bei Heirat oder Gehaltserhöhung
- Laufzeit bis zum tatsächlichen Rentenbeginn
- Lückenlose Abstimmung von Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsrente
- Bei Vorerkrankungen: anonyme Risikovoranfrage vor dem Antrag
Wie lange reicht Ihr Geld ohne Gehalt?
Im Erstgespräch rechnen wir aus, welche Absicherung Sie wirklich brauchen, und prüfen Ihre bestehenden Verträge.
Das werde ich oft gefragt
Ab welchem Alter sollte ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
So früh wie möglich. Jung und gesund bekommen Sie die günstigsten Beiträge und haben die besten Chancen, ohne Zuschläge oder Ausschlüsse angenommen zu werden. Mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.
Wie hoch sollte meine Berufsunfähigkeitsrente sein?
Als Orientierung gelten 70 bis 80 Prozent Ihres Nettoeinkommens. Denken Sie daran, dass Sie von der Rente noch Kranken und Pflegeversicherung und gegebenenfalls Steuern zahlen müssen. Die genaue Höhe ermitteln wir gemeinsam anhand Ihrer Ausgaben.
Was ist, wenn ich Vorerkrankungen habe?
Dann sollten Sie keinesfalls direkt einen Antrag stellen. Mit einer anonymen Risikovoranfrage klären wir vorab bei mehreren Versicherern, zu welchen Bedingungen Sie versicherbar sind. Mehr dazu lesen Sie in meinem Ratgeber zur Risikovoranfrage.
Brauche ich als privat Versicherter ein Krankentagegeld?
In der Regel ja. Angestellte erhalten sechs Wochen Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber, danach zahlt die private Krankenversicherung nur dann, wenn ein Krankentagegeld vereinbart ist. Selbstständige brauchen es meist schon ab einem früheren Zeitpunkt.
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung?
Berufsunfähig sind Sie, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fragt dagegen, ob Sie irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben können. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schützt deshalb deutlich besser.