Wer darf in die private Krankenversicherung?

  • Angestellte, deren regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Im Jahr 2026 sind das 77.400 Euro brutto (6.450 Euro im Monat).
  • Selbstständige und Freiberufler, unabhängig vom Einkommen.
  • Beamte und Beamtenanwärter, die über die Beihilfe einen Großteil ihrer Krankheitskosten erstattet bekommen und den Rest privat versichern.

Wie die Beiträge berechnet werden

In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlen Sie einen festen Prozentsatz Ihres Einkommens, höchstens aber bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Diese liegt 2026 bei 69.750 Euro im Jahr. Wer mehr verdient, zahlt den Höchstbeitrag.

In der privaten Krankenversicherung hängt der Beitrag nicht vom Einkommen ab, sondern von Ihrem Eintrittsalter, Ihrem Gesundheitszustand und den Leistungen, die Sie wählen. Wer jung und gesund einsteigt, zahlt anfangs oft deutlich weniger als in der GKV. Als Angestellter erhalten Sie in beiden Systemen einen Zuschuss von Ihrem Arbeitgeber.

Die Familie entscheidet oft mit

In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen in vielen Fällen beitragsfrei mitversichert. In der privaten Krankenversicherung braucht jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag. Wer eine größere Familie plant, sollte das unbedingt in die Rechnung einbeziehen.

Was passiert im Alter?

Private Krankenversicherer bilden für jeden Versicherten Altersrückstellungen. Zusätzlich zahlen Sie bis zum 60. Lebensjahr einen gesetzlichen Zuschlag von zehn Prozent, der ab 65 zur Beitragsentlastung eingesetzt wird. Trotzdem können Beiträge im Alter steigen. Wer früh vorsorgt, etwa mit einem Beitragsentlastungstarif, behält die Kosten im Griff. Mehr dazu lesen Sie in meinem Artikel zur PKV-Beitragserhöhung.

Wichtig: Wer mit 55 Jahren oder älter versicherungspflichtig würde, kommt in der Regel nicht mehr in die gesetzliche Krankenversicherung zurück. Der Wechsel in die PKV ist deshalb eine Entscheidung für Jahrzehnte.

Für wen die PKV meist gut passt

  • Beamte, für die die PKV durch die Beihilfe fast immer günstiger ist
  • Gutverdienende Angestellte und Selbstständige mit stabilem Einkommen
  • Singles und Paare, bei denen beide gut verdienen
  • Menschen, die Wert auf freie Arztwahl, Chefarztbehandlung und kurze Wartezeiten legen

Wann die GKV oft die bessere Wahl ist

  • Bei einer größeren Familie mit nur einem Verdiener
  • Bei stark schwankendem oder unsicherem Einkommen
  • Bei schweren Vorerkrankungen, die zu hohen Zuschlägen führen würden

Mein Rat

Ich berate Sie ehrlich, auch wenn das Ergebnis lautet, dass Sie in der gesetzlichen Krankenversicherung besser aufgehoben sind. Mit Zusatzversicherungen lässt sich der gesetzliche Schutz gezielt verbessern. Bei Vorerkrankungen klären wir vorher mit einer anonymen Risikovoranfrage, zu welchen Bedingungen Sie versicherbar sind.