Warum private Krankenversicherungen teurer werden

Private Krankenversicherer dürfen ihre Beiträge nicht beliebig erhöhen. Sie müssen jedes Jahr prüfen, ob die tatsächlichen Leistungsausgaben von der ursprünglichen Kalkulation abweichen. Erst wenn die Abweichung einen gesetzlich festgelegten Schwellenwert überschreitet, wird der Beitrag angepasst. Geregelt ist das im Versicherungsaufsichtsgesetz.

Das erklärt auch, warum Beiträge oft mehrere Jahre stabil bleiben und dann auf einmal deutlich steigen. Medizinischer Fortschritt, teurere Behandlungen und eine höhere Lebenserwartung sind die häufigsten Gründe.

Schritt 1: Prüfen Sie das Anpassungsschreiben

Der Versicherer muss Ihnen die maßgeblichen Gründe für die Erhöhung mitteilen. Der Bundesgerichtshof hat entschieden, dass eine Beitragserhöhung ohne ausreichende Begründung unwirksam sein kann. Es lohnt sich also, das Schreiben genau zu lesen oder von einem Fachmann prüfen zu lassen, bevor Sie handeln.

Schritt 2: Tarifwechsel nach § 204 VVG

Das wirksamste Mittel gegen steigende Beiträge ist der Tarifwechsel innerhalb Ihres Versicherers. Nach § 204 des Versicherungsvertragsgesetzes haben Sie das Recht, in jeden anderen Tarif Ihrer Gesellschaft mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln.

Der große Vorteil: Ihre angesparten Altersrückstellungen bleiben vollständig erhalten. Für Leistungen, die im neuen Tarif nicht höher sind als im alten, ist keine neue Gesundheitsprüfung nötig.

Viele Versicherer haben über die Jahre neue Tarife eingeführt, die bei ähnlichen Leistungen deutlich günstiger sind. Diese Tarife werden Bestandskunden aber selten aktiv angeboten. Bei einem Tarifwechsel sollten Sie trotzdem genau hinschauen: Ein günstigerer Tarif kann an einzelnen Stellen schlechter leisten, etwa bei Hilfsmitteln, Zahnersatz oder Psychotherapie.

Schritt 3: Weitere Stellschrauben

  • Selbstbehalt erhöhen: Wer Arztrechnungen bis zu einem bestimmten Betrag selbst zahlt, spart beim Monatsbeitrag. Das lohnt sich vor allem, wenn Sie selten zum Arzt gehen.
  • Einzelne Leistungen anpassen: Zum Beispiel vom Einbettzimmer auf das Zweibettzimmer wechseln.
  • Beitragsentlastungstarif: Wer früh einen Baustein zur Beitragsentlastung im Alter abschließt, senkt seinen Beitrag ab Rentenbeginn. Angestellte erhalten dafür einen Zuschuss vom Arbeitgeber.
  • Krankentagegeld prüfen: Passt die Höhe noch zu Ihrem aktuellen Einkommen? Im Ruhestand wird es nicht mehr benötigt.

Schritt 4: Wenn ein Wechsel des Versicherers nötig ist

Nicht immer reicht ein Tarifwechsel aus. Bietet Ihr Versicherer keinen passenden Tarif mehr an oder steigen die Beiträge dauerhaft stark, ist ein Wechsel zu einem anderen Versicherer oft der richtige Weg. Wichtig ist eine gute Vorbereitung: Der neue Versicherer prüft Ihren Gesundheitszustand, und bei Verträgen ab 2009 wird ein Teil der Altersrückstellungen mitgenommen. Kündigen Sie den bisherigen Vertrag erst, wenn die Annahme beim neuen Versicherer schriftlich vorliegt.

Eine vorschnelle Kündigung von Zusatzbausteinen sollte gut überlegt sein. Was Sie heute kündigen, können Sie später oft nur mit erneuter Gesundheitsprüfung wieder einschließen.

Mein Rat

Lassen Sie sich nach jeder Beitragserhöhung die Tarife Ihres Versicherers zeigen, in die Sie wechseln könnten, und vergleichen Sie die Leistungen Punkt für Punkt. Als beim BVFS gelisteter Sachverständiger für Krankenversicherung übernehme ich diesen Vergleich für Sie und zeige Ihnen, wo Sie sparen können, ohne wichtigen Schutz zu verlieren. Mehr zu meinen Leistungen finden Sie auf der Seite Krankenversicherung.