Was passiert, wenn Sie länger krank sind

Als Angestellter zahlt Ihr Arbeitgeber bei Krankheit bis zu sechs Wochen Ihr volles Gehalt weiter. Ab dem 43. Tag endet die Lohnfortzahlung. Gesetzlich Versicherte erhalten dann Krankengeld von ihrer Krankenkasse, privat Versicherte ihr vereinbartes Krankentagegeld.

Gesetzliches Krankengeld: oft eine Lücke

Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttoeinkommens, höchstens aber 90 Prozent des Nettoeinkommens. Außerdem gibt es eine Obergrenze: 2026 sind das 135,63 Euro pro Kalendertag. Davon gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab. Wer gut verdient, hat dadurch schnell eine Lücke von mehreren Hundert Euro im Monat. Eine private Krankentagegeldversicherung als Zusatz kann sie schließen.

Privat versichert: die Höhe selbst festlegen

In der privaten Krankenversicherung vereinbaren Sie einen festen Tagessatz. Er darf Ihr Nettoeinkommen nicht übersteigen, denn das Krankentagegeld soll den Verdienstausfall ersetzen, nicht mehr. Angestellte sollten zusätzlich ihren PKV-Beitrag mit einplanen, denn ohne Gehalt entfällt auch der Arbeitgeberzuschuss.

Wichtig: Steigt Ihr Einkommen, passt sich das Krankentagegeld nicht automatisch an. Viele Versicherer erlauben eine Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung, wenn Sie sie innerhalb einer Frist nach der Gehaltserhöhung beantragen. Sinkt Ihr Einkommen dauerhaft, kann der Versicherer den Tagessatz herabsetzen.

Selbstständige: der Beginn entscheidet

Selbstständige haben keine Lohnfortzahlung. Für sie ist die Wahl des Beginns entscheidend. Übliche Karenzzeiten sind der 4., 8., 15., 22., 29. oder 43. Tag. Je später das Krankentagegeld beginnt, desto günstiger ist es. Wählen Sie den Beginn passend zu Ihren Rücklagen: Wie lange können Sie Ihre privaten und betrieblichen Fixkosten ohne Einnahmen tragen?

Gesetzlich versicherte Selbstständige bekommen Krankengeld nur, wenn sie das bei ihrer Krankenkasse ausdrücklich wählen. Es beginnt dann ab dem 43. Tag. Für die Wochen davor braucht es eine private Lösung.

Typische Fehler

  • Das Krankentagegeld nach einer Gehaltserhöhung nicht anpassen.
  • Einen späten Beginn wählen, ohne ausreichende Rücklagen zu haben.
  • Einen zu hohen Tagessatz vereinbaren, der im Ernstfall nicht gezahlt wird.
  • Krankentagegeld und Berufsunfähigkeit verwechseln. Das Krankentagegeld endet, wenn eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird. Ab dann braucht es eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Mein Rat

Prüfen Sie Ihr Krankentagegeld mindestens nach jeder Änderung Ihres Einkommens. Ich rechne mit Ihnen aus, welcher Tagessatz und welcher Beginn zu Ihrem Einkommen und Ihren Rücklagen passen. Mehr dazu auf meiner Seite zur Einkommensabsicherung.