Warum die gesetzliche Absicherung nicht reicht

Wer nach 1961 geboren ist, hat keinen gesetzlichen Schutz bei Berufsunfähigkeit mehr. Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt nur eine Erwerbsminderungsrente. Die volle Rente gibt es nur, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich in irgendeinem Beruf arbeiten können. Ihr erlernter Beruf spielt dabei keine Rolle. Ein Dachdecker, der noch an der Pforte sitzen könnte, bekommt also unter Umständen keine volle Rente. Und auch die volle Erwerbsminderungsrente liegt meist weit unter dem bisherigen Einkommen.

Warum die BU für Handwerker teurer ist

Versicherer teilen Berufe in Risikogruppen ein. Körperlich arbeitende Berufe werden höher eingestuft als Bürotätigkeiten, weil sie häufiger zu Berufsunfähigkeit führen. Dabei gibt es große Unterschiede zwischen den Versicherern: Manche bewerten einen Anteil an Büro und Führungstätigkeit, etwa bei Meistern oder Bauleitern, deutlich günstiger. Ein Vergleich vieler Anbieter lohnt sich hier besonders.

Die wichtigsten Bedingungen

  • Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten.
  • Leistung ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit: Das ist heute Standard. Achten Sie auf einen Prognosezeitraum von sechs Monaten.
  • Nachversicherungsgarantie: Damit erhöhen Sie die Rente bei Ereignissen wie Meisterprüfung, Heirat oder Geburt eines Kindes ohne neue Gesundheitsprüfung.
  • Umorganisation bei Selbstständigen: Selbstständige Handwerksmeister sollten darauf achten, dass der Versicherer nur eine zumutbare Umorganisation des Betriebs verlangen darf, mit klaren Grenzen.
  • Laufzeit bis 67: Eine kürzere Laufzeit macht die BU günstiger, lässt aber gerade in den Jahren mit dem höchsten Risiko eine Lücke.

Früh abschließen lohnt sich

Der Beitrag hängt vom Eintrittsalter und vom Gesundheitszustand ab. Wer schon in der Ausbildung abschließt, sichert sich einen niedrigen Beitrag und einen guten Gesundheitsstatus. Viele Versicherer bieten für Auszubildende besondere Einstufungen an. Mit der Nachversicherungsgarantie wächst der Schutz später mit dem Einkommen.

Alternative, wenn die BU zu teuer ist

Für manche Handwerksberufe ist eine BU kaum bezahlbar. Dann kann eine Grundfähigkeitsversicherung helfen. Sie zahlt, wenn Sie bestimmte Fähigkeiten verlieren, etwa Gehen, Knien, den Gebrauch der Hände oder das Heben von Lasten. Das ist kein vollwertiger Ersatz für eine BU, für körperlich arbeitende Menschen aber oft eine sinnvolle und günstigere Lösung.

Mein Rat

Bei Handwerkern entscheidet die richtige Berufseinstufung über Hunderte Euro im Jahr. Als staatlich geprüfter Bautechniker kenne ich den Arbeitsalltag auf der Baustelle und kann Ihre Tätigkeit gegenüber dem Versicherer genau beschreiben. Bei Vorerkrankungen stelle ich vorab eine anonyme Risikovoranfrage. Mehr auf meiner Seite zur Einkommensabsicherung.