Schritt 1: Ihre Renteninformation
Ab dem 27. Lebensjahr erhalten Sie von der Deutschen Rentenversicherung in der Regel jedes Jahr eine Renteninformation. Dort steht, mit welcher monatlichen Rente Sie rechnen können, wenn Sie bis zur Regelaltersgrenze weiter so einzahlen wie bisher. Dieser Betrag ist Ihr Ausgangspunkt.
Schritt 2: Von brutto zu netto
Die Beträge in der Renteninformation sind Bruttowerte. Als Rentner zahlen Sie noch Beiträge zur Kranken und Pflegeversicherung, zusammen rund 12 Prozent. Außerdem ist die gesetzliche Rente für alle, die heute in Rente gehen, zu einem großen Teil steuerpflichtig. Wie viel Steuer anfällt, hängt von weiteren Einkünften ab.
Schritt 3: Ihr Bedarf im Ruhestand
Als Faustregel gelten rund 80 Prozent des heutigen Nettoeinkommens. Manche Ausgaben fallen im Alter weg, etwa Fahrtkosten zur Arbeit oder ein abbezahltes Darlehen. Andere kommen hinzu, zum Beispiel für Reisen, Gesundheit oder Pflege. Besser als jede Faustregel ist ein Blick auf Ihre tatsächlichen Ausgaben.
Schritt 4: Weitere Einkünfte abziehen
Berücksichtigen Sie alles, was Sie im Alter zusätzlich erhalten: Betriebsrenten, private Rentenversicherungen, Mieteinnahmen aus einer schuldenfreien Immobilie oder Erträge aus Ersparnissen.
Schritt 5: Die Inflation einrechnen
Ein Euro ist in 25 Jahren deutlich weniger wert als heute. Bei einer angenommenen Inflation von zwei Prozent im Jahr brauchen Sie in 25 Jahren rund 64 Prozent mehr Geld für dieselben Ausgaben. Die Rente steigt zwar ebenfalls regelmäßig, zum 1. Juli 2026 um 4,24 Prozent, die Lücke wächst aber trotzdem mit.
Ein Rechenbeispiel
| Heutiges Nettoeinkommen | 3.000 € |
| Bedarf im Ruhestand (80 %) | 2.400 € |
| Gesetzliche Rente laut Renteninformation (brutto) | 1.800 € |
| Nach Kranken und Pflegeversicherung (ca. 12 %) | ca. 1.580 € |
| Monatliche Lücke in heutigem Geld (vor Steuern) | ca. 820 € |
| Dieselbe Lücke in 25 Jahren bei 2 % Inflation | ca. 1.340 € |
Das Beispiel ist bewusst vereinfacht und berücksichtigt keine Steuern. Die tatsächliche Lücke ist daher meist noch etwas größer.
Mein Rat
Bringen Sie Ihre letzte Renteninformation zum Erstgespräch mit. Dann berechnen wir Ihre persönliche Lücke genau und entwickeln einen Plan, mit welchen Bausteinen Sie sie schließen, von der privaten und betrieblichen Altersvorsorge bis zur Kapitalanlageimmobilie.