So funktioniert die Beihilfe

Beamte erhalten von ihrem Dienstherrn Beihilfe zu ihren Krankheitskosten. Sie reichen Ihre Rechnungen bei der Beihilfestelle ein und bekommen einen festen Prozentsatz erstattet. Den verbleibenden Teil deckt ein privater Restkostentarif. Weil die Versicherung nur noch einen Teil der Kosten trägt, sind die Beiträge für Beamte vergleichsweise günstig.

Die Bemessungssätze in Bayern

Aktive Beamte50 %
Aktive Beamte mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern70 %
Versorgungsempfänger im Ruhestand70 %
Berücksichtigungsfähige Ehegatten70 %
Kinder80 %

Geregelt ist das in Art. 96 des Bayerischen Beamtengesetzes. Der Bund und andere Bundesländer haben teils abweichende Regeln. Ändert sich Ihr Bemessungssatz, zum Beispiel durch das zweite Kind oder den Ruhestand, wird Ihr PKV-Tarif angepasst. Sinkt der Beihilfesatz, etwa wenn die Kinder aus der Beihilfe herausfallen, können Sie Ihren Versicherungsschutz nach § 199 VVG ohne neue Gesundheitsprüfung aufstocken, wenn Sie das innerhalb von sechs Monaten beantragen.

Eigenanteile, die oft übersehen werden

Die bayerische Beihilfe zieht Eigenbeteiligungen ab, zum Beispiel 3 Euro je verordnetem Arzneimittel. Bei Wahlleistungen im Krankenhaus sind es 25 Euro pro Tag für die Chefarztbehandlung und 7,50 Euro pro Tag für das Zweibettzimmer, Letzteres für höchstens 30 Tage im Jahr. Dazu kommen Leistungen, die die Beihilfe nur bis zu Höchstbeträgen oder gar nicht erstattet, etwa bei Brillen, Hilfsmitteln oder bestimmten Behandlungen. Eine Beihilfeergänzung kann diese Lücken schließen.

Vorerkrankungen: die Öffnungsaktion

Viele Beamtenanwärter haben Sorge, wegen einer Vorerkrankung abgelehnt zu werden. Dafür gibt es die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer:

  • Sie gilt für Beamte auf Widerruf, auf Probe, auf Zeit und auf Lebenszeit, die innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung einen Antrag stellen.
  • Niemand wird wegen seines Gesundheitszustands abgelehnt.
  • Der Risikozuschlag ist auf höchstens 30 Prozent des Beitrags begrenzt, Leistungsausschlüsse gibt es nicht.
  • Verpflichtet ist der Versicherer, bei dem Sie als Erstes einen formellen Antrag stellen. Deshalb sollte der erste Antrag gut vorbereitet sein.
Tipp: Prüfen Sie vor dem formellen Antrag mit einer anonymen Risikovoranfrage, ob ein Versicherer Sie zu besseren Bedingungen annimmt als über die Öffnungsaktion. Erst danach sollte der formelle Antrag gestellt werden.

Ausbildungstarif und Anwartschaft

Während des Vorbereitungsdienstes bieten viele Versicherer günstige Ausbildungstarife an. Achten Sie darauf, dass der spätere Wechsel in den regulären Beamtentarif ohne neue Gesundheitsprüfung möglich ist. Wer vorübergehend keinen Beihilfeanspruch hat, etwa durch eine Beurlaubung, kann seinen Vertrag mit einer Anwartschaft ruhen lassen und behält so seinen Gesundheitsstatus.

Mein Rat

Der Start in die Beamtenlaufbahn ist der wichtigste Moment für Ihre Krankenversicherung. Die Frist der Öffnungsaktion läuft, und die Tarifwahl begleitet Sie oft ein Leben lang. Ich vergleiche beihilfekonforme Tarife verschiedener Versicherer und prüfe, wie gut sie zur bayerischen Beihilfe passen. Mehr auf meiner Seite zur Krankenversicherung.